Blog Yazılarım

‹ Geri

Ticari Kredi Sicili Nasıl Oluşur ve Nasıl Bozulur? Her kredi tahsis birimi bir yılda yüzlerce dosya incelerler. Bu dosyalarda finansal tablolar analiz edilir, teminatlar değerlendirilir. Atlamadığı bir konu vardır ki; ''Ticari Kredi Sicili dosyası.'' Çünkü bu dosya, firmanın bize ne söylediğinden çok, bize bugüne kadar nasıl davrandığını gösterir. Peki Ticari Kredi Sicili Nasıl Oluşur? Ticari kredi sicili, bir firmanın bankalarla ve finans kuruluşlarıyla olan geçmiş ilişkilerinin davranışsal bir özetidir. Oluşmasında etkili olan başlıca faktörler: Kredi Ödeme Performansı: Vadesinde yapılan ödemeler olumlu puan, gecikmeler ise negatif kayıt oluşturur. Örneğin: 1 günlük gecikme bile sistemsel olarak iz bırakır. Çek-Senet Sicili: Karşılıksız çıkan çek, protestolu senet; sadece bankalarda değil, Findeks gibi platformlarda da görünür hale gelir. Vergi ve SGK Uyumu: Sürekli yapılandırma, matrah artırımı gibi uygulamalar; kayıtdışı izlenimi doğurur. Kredi Yenileme Talep Sıklığı: “Sürekli kredi arayışında olan firma” algısı risk iştahını azaltır. Limit Aşımı ve Ek Limit Talepleri: Plan dışı limit kullanımı, nakit akış sorunu sinyali olarak yorumlanır. Teminat Yönetimi ve Taahhütlere Uyum: İpotek veya teminatla ilgili anlaşmalara riayet edilip edilmediği izlenir. Bankayla Olan İletişim Dili ve Şeffaflık: Firma temsilcilerinin tavrı bile bazen ‘müşteri notu’na dönüşebilir. Ticari Kredi Sicili Nasıl Bozulur? Bir firmanın kredi sicilini bozan en yaygın davranışlar: Gecikmeli ödemelerin alışkanlık haline gelmesi Yüksek tutarda karşılıksız çek Banka ile bilgi paylaşmaktan kaçınmak Sürekli yapılandırma talep etmek Söz verilen ödeme planlarına uyulmaması Banka içi “kırmızı kalem” notları (agresif tutum, dürüst olmayan beyanda bulunmak gibi) Sicil Bozulursa Ne Olur? Yeni kredi alma ihtimali düşer. Kredi limiti daralır, hatta sıfırlanabilir. Teminatlar artırılır, faiz oranı yükselir. Bazı bankalar “çalışılamaz müşteri” olarak işaretler. Leasing, DBS, faktoring gibi yan finansman araçlarına erişim kısıtlanabilir. Özetle: Sicil, yalnızca bir belge değil; itibarın sayısal halidir. Peki Sicil Nasıl Temizlenir? İşte profesyonel bir tavsiye listesi: 6 ay boyunca düzenli ödemelerle yeni bir davranış serisi oluşturun Finansal raporlamayı şeffaflaştırın, vergi ve SGK düzenli ödensin Kısa vadeli kredileri azaltarak finansal rasyoları iyileştirin Banka ile stratejik iletişim kurun: niyet, plan ve öngörü sunun Gerekiyorsa finansal danışmanla çalışın “Sicil, Sayılardan Önce Güvendir” Bankacılık sisteminde kredi, parayla değil güvenle verilir. Bu yüzden biz kredi tahsis komitesinde, sadece bugününüze değil; dünkü davranışlarınıza ve yarınki planınıza da bakarız. Unutmayın: Kredi almak bir hak değil, kazanılan bir güven kontratıdır.