Blog Yazılarım

‹ Geri

Teminat Her Şey Değildir: Bankaların Asıl Baktığı Unsurlar

Birçok KOBİ sahiplerinin bankaya kredi başvurusu yaparken kurduğu ilk cümle şudur:
“Evim var, arabam var, teminatım sağlam.”
“Bu kadar ipoteğe rağmen nasıl kredi alamam?”
Banka ise : ''BİZ TEMİNAT BANKACILIĞI YAPMIYORUZ KARDEŞİM''cümlesini doğrudan diyemese de,işin özü budur aslında. Teminat Bankacılığı diye bir kavram yoktur.
Çünkü bankaların kredi değerlendirme kriterleri sadece teminata bakmaz.
Asıl önemli olan, teminatın ötesinde şirketin kredi geri ödeme kapasitesidir.
💡 Neden Teminat Yetersizdir?
Çünkü teminat sadece “kredi geri ödenmezse” devreye girer. Bankalar kar müessesesi olabilir ancak, bankalar ipotek alıyorlar diye gayrımenkul uzmanı, araç rehin alıyorlar diye galerici değillerdir.
Banka için esas mesele şudur:
Bu firma borcunu zamanında ve düzenli ödeyebilir mi?
Geri ödeme planı yapmış mı ? ROI 'den haberi var mı ?
🏦 Bankaların Teminattan Önce Baktığı 5 Ana Unsur:
1. 📈 Finansal Performans
Son 3 yıllık bilanço ve gelir tablosu.
Nakit akış tablosu
Kârlılık, ciro büyümesi, likidite oranları
Cari oran,asit-test oranı
Faaliyetinden nakit yaratma gücü
2. 📊 Borçluluk Yapısı ve Kaldıraç
Kısa vadeli borçlar/özsermaye dengesi
Mevcut kredilerin geri ödeme düzeni
Roı
3. 💼 Yönetim Kalitesi ve Mali Disiplin
Gelir gider takibi
Ortaklardan alacaklar gibi riskli kalemlerin yönetimi
Kurumsallık derecesi
4. 🔄 Nakit Akışları
Tahsilat alışkanlıkları
Müşteri ve tedarikçi ödeme performansı
Kur şoklarına karşı önlem etkileri
5. 🏭 Sektör Riski ve Pazar Payı
Faaliyet gösterilen sektörün genel durumu
Firmanın sektördeki pozisyonu, rekabet avantajı
📌 Teminat Ne Zaman Öne Çıkar?
Bu yazımın en can alıcı yeri bu cümleler aslında.
🔹 Eğer firma zayıf ama teminat güçlü ise:
Banka, riskli gördüğü krediyi teminat karşılığı verir ama limit düşürür.
🔹 Eğer firma güçlü ama teminat zayıf ise:
Banka yine de kredi verir çünkü “teminat değil, ödeme kabiliyeti” önceliklidir.

⚠️ Teminatla Kredi Alınmaz, Güvenle Alınır
Banka için güvence, sadece ipotek değil:
📊 Güvenilir mali tablo
💵 Net nakit döngüsü
🧠 Yönetim vizyonu
📝 Şeffaf muhasebe
📌 Teminat bir araçtır, ama kredi kararı güvene ve analizlere dayanır.

“İpotek göstermek kredi almak için yeterli olsaydı, her tapu sahibi şirket sınırsız kredi kullanabilirdi.” Bu da mümkün olmazdı.