Blog Yazılarım

‹ Geri

1. Bölüm: “Teminat Yoksa, Ne Var?”

Teminatsız kredi almak için bankanın baktığı ilk üç şey:

Güven: Firma sahibinin ve şirketin itibarı, geçmiş borç ilişkilerindeki duruşu.

Skor: Findeks & KKB skorunun kredi notu üzerindeki etkisi.

Geçmiş: Önceki kredi ödeme disiplininiz ve banka ile olan çalışma süresi.

Bankanın mantığı: “Teminat yoksa, referans sizin finansal davranışlarınızdır.”

Yanlış bilinen: “Şirketin cirosu yüksekse teminat istenmez” → Yanlış. Ciro tek başına yeterli değil.

2. Bölüm: “Güven İnşa Etmek: Bankaların Göremediğini Gösterin”

Finansal raporların şeffaflığı → Makyajsız bilanço, düzenli nakit akış tablosu.

Resmî beyanların tutarlılığı → SGK, vergi beyannameleri ve mali tabloların uyumu.

Banka ile açık iletişim → Planlı kredi talepleri, sürpriz talep yerine önceden bilgi verme.

“Banka sizi tanımadan risk almaz” → Uzun vadeli ilişki yönetimi.

3. Bölüm: “Skor & Geçmiş: Sayılarla Güven”

Findeks/KKB skoru nasıl yükseltilir? (borç/limit oranı, ödeme günü disiplini, düşük riskli ürün kullanımı)

En az 12-18 ay düzenli kredi ilişkisi → Teminatsız kredi ihtimalini artırır.

“İlk kredi teminatsız olmaz” → Önce küçük, düzenli ödemeler ile kredi geçmişi oluşturun.

Bankanın gözünden “risk puanı” mantığı.

Şimdi hep birlikte bu 3 bölümü de tek tek inceleyelim

Teminat Yoksa, Ne Var?

“Bankadan kredi almak istiyorum ama teminat veremem.” Bu cümleyi son zamanlarda kaç kez duydum, saymadım. Sorunun cevabı aslında çok net: Teminat yoksa, bankanın gözü sizin güveninize, skorunuza ve geçmişinize kayar.

1-Güven Banka için güven, yalnızca sözle olmaz.

Bilanço ve gelir tablosunun tutarlılığı

Beyannamelerin zamanında verilmesi

Ödeme taahhütlerine sadık kalmak Bunlar “teminat” kadar güçlü birer referanstır.

2-Skor Kredi notu (Findeks/KKB) sizin finansal karnenizdir.

Limitlerin sürekli dolu olması

Asgari ödeme alışkanlığı

Gecikmeler… Tüm bunlar skorunuzu düşürür. Skor düştüğünde, banka otomatik olarak risk primi ekler veya reddeder.

3-Geçmiş Daha önce hiç kredi kullanmamış bir şirketin teminatsız kredi alması çok zordur. Banka “ödeyeceğini nereden bileceğim?” diye sorar. Küçük tutarlı kredilerle başlayıp ödeme disiplinini göstermek, teminatsız kredi ihtimalini artırır.

Kısacası: Teminat, bankanın riskini azaltır. Teminat yoksa, bu riskin yerine geçecek tek şey güvenilir finansal davranışlarınızdır.

Güven İnşa Etmek: Bankaların Göremediğini Gösterin

“Bankalar bizi tanımıyor, nasıl güvenecek?” Cevap: Görmesini istediğiniz şeyleri net ve şeffaf şekilde gösterin. Bankalar teminatsız kredi verirken fiziksel teminat yerine sizin finansal şeffaflığınızı ve davranış geçmişinizi teminat sayar.

1-Makyajsız Finansal Tablolar

Bilançonuzda rakamlar gerçeği yansıtmalı.

Ciroyu şişirmek, giderleri gizlemek, kısa vadeli yükümlülükleri görünmez yapmak… Bunlar bankaların en hızlı fark ettiği hamlelerdir.

2-Resmî Beyanlarda Tutarlılık

SGK bildirgeleri, vergi beyannameleri ve mali tablolarınız aynı resmi çizmeli.

Kağıt üzerinde başka, beyannamede başka görünen şirketler “riskli” olarak kodlanır.

3-Planlı Kredi Talepleri

“Banka ile iletişim sadece para lazım olduğunda kurulmamalı.”

Yatırım veya işletme sermayesi ihtiyacınızı önceden konuşmak, size stratejik müşteri avantajı kazandırır.

4-Uzun Vadeli İlişki Yönetimi

Banka sizi tanımadan risk almaz.

Tek bir bankayla 2-3 yıl düzenli çalışmak, kredi kararlarında büyük fark yaratır.

Kısacası: Teminatsız kredi almak istiyorsanız, önce bilanço ile güven verin, sonra davranış ile güveni pekiştirin.

Skor & Geçmiş: Sayılarla Güven

“Kredi notum düşük ama ödemelerimi yapıyorum, neden kredi alamıyorum?” Çünkü bankalar için kredi sadece bugün değil, dün ve yarın ile ilgilidir.

Teminatsız kredi kararlarında, skor ve geçmiş en az teminat kadar önemlidir.

1-Skor: Finansal Karneniz

Skoru belirleyen ana faktörler:

Ödeme gününüz (gecikme = eksi puan)

Borç/limit oranınız (%50’nin altı idealdir)

Yeni kredi başvuru sayınız (fazlası risk sinyali verir)

2-Geçmiş: İtibarın Zamanla İnşası

Daha önce hiç kredi kullanmamış firmalar “bilinmez risk” olarak görülür.

İlk adım: Küçük limitli bir kredi/ek hesap açıp 12-18 ay boyunca gününde kapatmak.

İkinci adım: Limitleri yavaş yavaş artırmak ve yine disiplinli ödeme sürdürmek.

3-Bankanın Gözünden Risk Puanı Banka, teminatsız kredi verirken şu sorulara cevap arar:

“Bu firma borçlarını zamanında kapatıyor mu?”

“Borçlanma oranı sağlıklı mı?”

“Kredi kullanım geçmişi düzenli mi?” Bu sorulara evet cevabı verdirebilen firmalar, teminat olmadan da kredi kapısını aralayabilir.

Kısacası: Skor, sayısal güven; geçmiş, davranışsal güven sağlar. İkisi birlikte teminatsız kredinin anahtarıdır.

Burada son olarak şunları eklemeden geçemeyeceğim. Bir banka müşterilerini seçerken bu kadar sıkı denetimler yaparken, müşteriler de bankalarda limitlerini belirlerken banka seçmelidirler. Yani tüm bankaların kapısını çalıp,limit istemektense belirli bankalarla ve düzenli aynı bankalarla çalışmak bir sonraki senelerdeki kredi limit miktarında etkileyici olur. Yani banka sizi tanıyor.Siz bankayı tanıyıp operasyonel verimliliğinizi arttırmış oluyorsunuz.KOBİ'lere tavsiyemiz muhakkak 2 devlet bankası,2 özel en güçlü banka,2 Katılım Bankası ile muhakkak çalışmanız.